En effet, près de 10 millions d’entre eux ont adopté ce produit d’épargne. Malgré les avantages fiscaux indéniables qu’il offre, il est primordial de prendre en compte les frais souvent dissimulés qui y sont associés. Ces coûts, bien que subtils, peuvent sérieusement nuire à l’évolution de votre épargne à long terme. Nous allons donc explorer ces frais cachés.
Frais associés à un PER : lesquels surveiller ?
Il existe plusieurs frais qui peuvent se glisser dans les contrats de PER sans être remarqués. Cependant, ces frais peuvent drastiquement affecter les performances de votre plan à long terme. C’est pourquoi il est essentiel de s’informer adéquatement avant de vous engager.
Parmi ces frais, certains sont appliqués à chaque versement sur le plan. Bien que de plus en plus rares, ces frais d’entrée sur versement peuvent représenter entre 2 % et 5 % du montant déposé, réduisant ainsi directement le montant de votre investissement.
Frais annuels de gestion et d’arbitrage
Les frais de gestion annuels sont un autre coût à prendre en compte. Pour les fonds en euros, ces frais varient généralement entre 0,6 % et 1 %. Cependant, ils peuvent atteindre 2 % pour les unités de compte. Ces frais peuvent être particulièrement élevés en cas de gestion pilotée, où les options proposées sont souvent chargées en frais.
Ensuite, il y a les frais d’arbitrage. Tout changement dans la répartition de votre épargne entraîne des frais d’arbitrage. Ces frais fluctuent généralement entre 0,5 % et 1 % des montants arbitrés.
Frais de sortie anticipée et de transfert
Le PER est généralement bloqué jusqu’à votre retraite, à moins que des circonstances exceptionnelles ne vous obligent à y accéder plus tôt. Dans ce cas, des frais de sortie anticipée peuvent être appliqués, allant de 1 % à 3 % du montant retiré. Ces coûts peuvent pénaliser ceux qui souhaitent utiliser leur capital avant l’âge de la retraite.
Enfin, si vous trouvez une offre plus intéressante en termes de frais ou de performances, il vous est possible de transférer votre PER. Cependant, ce transfert peut entraîner des frais pouvant atteindre 5 % du capital.
Pourquoi ces frais sont-ils souvent dissimulés ?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les frais liés au PER sont souvent considérés comme « cachés ». Tout d’abord, ils ne sont pas toujours clairement indiqués dans les contrats. De plus, ils peuvent être répartis dans différentes sections du contrat, rendant leur compréhension difficile pour les non-experts. Cette manque de transparence entrave l’évaluation de leur impact global sur l’épargne.
De plus, certains frais, comme les frais de gestion interne des fonds, ne sont pas toujours apparents. Ils sont directement déduits des performances du fonds et n’apparaissent pas clairement sur les relevés. Par conséquent, un épargnant ne voit qu’un rendement net sans comprendre l’effet réel des frais sur ses gains.
La valeur de l’accompagnement par des experts
Il est vivement recommandé de se faire accompagner par des experts lors de la souscription d’un PER. Leur connaissance approfondie des mécanismes financiers complexes leur permet d’identifier rapidement les frais qui peuvent être mal présentés ou difficiles à détecter. Ils sont également au courant des récentes évolutions législatives et fiscales susceptibles d’influencer les conditions de votre PER.
- Connaissance des mécanismes financiers complexes
- Capacité à identifier les frais mal présentés
- Connaissance des évolutions législatives et fiscales
En vous faisant accompagner par des experts, vous pourrez pleinement profiter de votre contrat PER, tout en restant vigilant sur les frais associés.